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保险是不是智商税
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很多人都遇到过这个问题，商业保险该不该买。
这么多年了，各种保险咨询顾问常用的说辞都是：“给未来买个保障，给家人买个安心，保险是你规避风险的最好办法。”
那些广告常常告诉你，如果未来这五件事有一件你无法确定，还是买份保险吧：
1.你能否保证在退休前不会生大病？
2.你能否保证在退休前绝对不发生意外？
3.你能否毫不犹豫拿出50万元医疗费并且不影响生活？
4.如果你没有50万元，能否保证有朋友借给你并且不用还？
5.你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？
这五个问题是不是一下子让你有了买保险的冲动？我先说结论吧，作为一个普通人，买好重疾医疗保险、意外保险、家庭财产保险就够了。
当然了，如果你是家庭主要经济来源，家庭积蓄又相对脆弱，还可以考虑下定期寿险。
保险种类繁多，令人眼花缭乱，整体上保险其实就两种。
一是财产险，二是人身险。
看名字就知道，一个保财产，一个保人身。
家庭财产保险是财产险。
健康、人寿、意外都属于人身险。
其中健康险里面包含了防癌、重疾和住院，人寿里面包含人寿养老险，意外险里包含了各种意外险。
买保险的时候，买保障就买保障，不要当成理财产品买，也不买复合型的产品。
如果你买健康险和理财的复合产品，或者买寿险和重疾险复合型的产品，性价比都是非常低的。
比如你买了1万元保额的重疾险，消费型而不带投资性质的保险会卖100元，保障期内生病发起理赔，保险公司赔钱。
没有理赔，这100元就算是消费了，保险公司不会归还。
而返还型的会卖300元，100元是成本，200元是储蓄投资。
保障期内发生理赔，那就赔保额。
如果没有生病理赔过就去世了，也会返还保费或赔保额给家人。
对于没有出现意外情况的人而言，保险公司拿了这多出来的200元钱去投资债券或收益永续分级为A的这类产品，它买入的时候年收益率为5%，按照3%年收益率返还给投保人，赚了投保人几十年的利息差——那就吃大亏了，我们知道过去20年货币年贬值速率在8%。
假如你45岁买入月缴费2000元的返还型保险，缴费20年。
65岁至85岁的时候，你每个月领6000元，购买力折算到现在用6000元除去货币贬值等于1287元。
比你交的2000元钱购买力还少了13。
所以买保险的目的要纯粹，保障是保障。
购买复合型产品，看似什么都有了，其实到最后你是亏的。
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